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基准利率对等额本息和等额本金有啥样影响,房

发布时间:2019-10-25 20:04编辑:财经专题浏览(113)

    问:基准利率对等额本息和等额本金有什么影响? 我17年贷款买房,基于考虑通货膨胀钱不值钱的问题选择了---等额本息,30年,每月还款3100多,感觉亏大了,利息就相当于一套房的钱了,相比等额本金,要多还9万左右。被老婆骂惨。那如果未来基准利率调高或者调低,都会影响到还钱金额吗?

    随着我国房价的不断上涨,对于大多数家庭来说,全款买房是比较困难的,因此有越来越多的人会选择贷款买房,但是贷款买房就意味着购房者将多支付一笔买房的贷款利息费用,那么关于房贷利息,大家都知道是怎么算的吗?

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    房贷的等额本金和等额本息,是两种还款方式的差异。

    我国的房贷利息计算方式跟购房者办理贷款业务时选择的还款方式有关,不同还款方式每月产生的房贷利息会有所差异。我国房贷业务有等额本息和等额本金两种还款方式,这两种还款方式的利息计算公式如下:

    假设贷款期限相同,等额本金支付的总利息少于等额本息。这是因为等额本金的方式,是将总的贷款本金等额偿还,随着本金的减少,对应的利息也会减少;等额本息则是将每月还款本金加利息相同,这意味随着本金减少,利息要比前期多才能等额,说明前期还的本金少于后期。

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    举个例子,以100万元贷款期限20年为例,按最新5年期LPR利率4.85%,上浮50个基点后5.35%的利率水平来分别看一下等额本金和等额本息的差距。看等额本金方式,一共需要支付利息54.12万元利息。首月还款8658.33元,以后逐步减少。

    所谓等额本息就是将借款人的本金和产生的总利息相加,然后平均分摊到每一个还款月中,借款人每月的月供是相同的,不同的是,还款前期贷款利息在月供中的占比较大,本金较少,随着用户每月还款,月供中的利息占比会越来越少,本金占比会越来越多。

    再按等额本息的方式来看,采用这种还款方式,一共需要却说付利息63.6万元,每月还款6816.89元。通过对比,可以看到,等额本息的方式比等额本金的方式,需要多支付9.48万元。

    等额本金就是指借款人每月还款的本金是相同的,但还款利息不同,还款初期欠款本金较多,所以产生的利息会多一些,每月月供也较高一些,随着用户的还款,每月还款本金不变,但还款利息会随贷款本金的减少而减少。

    当然,你选择的是等额本息的方式,觉得吃亏了,被老婆骂。其实这个你完全可以给你老婆好好讲讲,等额本息并不一定就吃亏。因为银行给我们收取的利息水平其实并不高,如果这个钱在自己手里,可以获得比房贷利息更高的手益,反而是赚到了,因为前期还款压力更小,获得了资金的使用权。

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    再说基准利率的问题,未来基准利率调整会不会影响到你还款的钱?这个看一下合同就可以,如果合同是采取固定利率的方式,那么基准利它调整是不会影响的。但很多银行的房贷合同都是采取跟随基准利率浮动的方式,如果基准利率调整了,银行也会调整。

    我国的房贷利率并不是固定不变的,而是经常变动的,房贷利率会随着楼市政策、各商业银行的自身条件进行调整,这个调整是参照央行公布的基准利率来进行调整的,另外借款人的个人资质也会影响到贷款利率,所以不同银行、不同借款人的房贷利率会有所不同,目前我国房贷基准利率为4.9%,但大部分地区的房贷利率都有上浮10%左右,具体贷款利率以实际利率为准。

    银行会在每年的1月1日根据基准利率的变化还调整房贷利率,比如说在某一年,央行下调了贷款的基准利率,在该年内你还是按之前的利率还房贷,但在次年的1月1日后,银行会下调你的房贷利率,则每个月还款额会下降。利率上涨的话,原理也是一样的。

    当贷款人签订房贷合同时,如果房贷利率上浮10%,那么后期各银行的贷款利率无论怎么调整,借款人都要按照合同上的利率来执行,除非我国央行基准利率发生变化,已经办理贷款的房贷利率才可能跟着变化。

    一般来说,什么通货膨胀率都不要算啦无论是等额本金 还是 等额本息,所给出的利率都是实际利率只不过每个月计算利率的时候 你采用不同的还款方式,你即期占有银行的本金金额就不同所以利息也就不同说白了 就是 利率都是实际的 但是 总利息 是不一样的我换种说法 我们所谓的实际利率就是比方说 我借你10万 一年 年利率 10个点 那你到期还本付息 应该给我的利息 就是一万你算算 同样的案例 等额本息 等额本金 你总的支付的利息是多少? 肯定少于一万吧为什么? 因为就是上面我说的 你每个月计算利息的时候 并不是都按照10万计算的那么 愚蠢的问题就来了 当我们所谓要计算实际利率的时候 都是应该是 实际的利率肯定是要高于银行给我们的利率 我们才会去算这笔账 从而说 啊 银行坑我了 实际上利息远远不止这些但是计算等额本息和等额本金的时候 你发现你负的利息 比实际利息还要少?那这个时候银行给出的利率 肯定就不会错的啦总结等额本息 等额本金 都是实际利率 只是总的支付的利息不一样 因为占用的本金不一样什么时候需要计算实际利率? 当银行用手续费这个词替换利率的时候 你就要用心算一算了

    基准利率不管是调高或者调低两种还款方式,本质上是没有特别的差异影响的。等额本息,你每个月还款金额一样。前期还款的本金少,那么相应的你给的利息就多。额本金每个月本金是固定还款,那么您前期还款的本金相对多一些,那么总体还款的利息就要少一些。因此不管利率怎么调,如果您前期能够承受压力的情况下,建议选择等额本金,如果压力比较大,那么选择等额本息,中途如果资金回笼可以选择提前还款。

    房贷基准利率变化,对已贷款的利率、利息会有影响的,已贷款的利率在第二年1月1日起,须按照最新央行基准利率执行。所以如果央行提高了基准利率,那你要还的利息就变多了,无论是哪种还款方式都会变多。

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